태아보험 저체중아 입원일당 몇 kg부터 받을까? 체중 기준과 지급조건

태아보험을 알아보다 보면 저체중아 출생비와 저체중아 입원일당이라는 특약을 함께 접하게 됩니다. 두 보장은 이름이 비슷하다 보니 아이가 일정 체중 이하로 태어나기만 하면 입원기간 동안 보험금까지 받을 수 있다고 생각하기 쉽습니다.

하지만 저체중아 출생 보장과 저체중아 입원일당은 지급조건이 서로 다를 수 있습니다. 특히 저체중아 입원일당은 출생체중뿐 아니라 실제 인큐베이터 이용 여부와 최소 이용일수까지 충족해야 하는 상품이 있기 때문에 가입 전 세부조건을 확인하는 것이 중요합니다.

태아보험 저체중아 입원일당이란?

저체중아 입원일당은 태아 상태에서 가입할 수 있는 출생 관련 특약 중 하나입니다. 보험사별 명칭에는 차이가 있을 수 있으며 저체중아입원일당이나 인큐베이터 이용 관련 보장 등으로 표시될 수 있습니다.

일반적인 질병입원일당과 다른 점은 아이가 단순히 병원에 입원했다는 사실만 확인하는 것이 아니라 출생 당시 체중이나 인큐베이터 사용 여부 등 신생아 특유의 조건을 추가로 확인할 수 있다는 점입니다.

따라서 설계서에 ‘저체중아 입원비’가 들어 있다고 해서 저체중으로 태어나기만 하면 입원 첫날부터 보험금이 발생한다고 생각해서는 안 됩니다.

저체중아는 몇 kg부터 보장받을 수 있을까?

보험상품에서 정하는 저체중아 기준은 약관을 확인해야 하지만 일부 태아보험에서는 2.5kg 이하를 중요한 기준으로 사용합니다.

예를 들어 신생아가 2.5kg 이하로 출생한 경우를 저체중아 관련 보장의 대상으로 정하면서, 더 낮은 체중인 2kg 이하에서는 저체중아 출생 보험금을 더 크게 지급하도록 구분하는 상품도 있습니다.

다만 ‘2.5kg 이하’라는 기준 하나를 모든 태아보험 상품에 그대로 적용해서는 안 됩니다. 가입한 보험사의 약관에 기재된 체중 기준이 최종적인 판단 기준입니다.

체중별 보장은 어떻게 달라질까?

2.5kg 이하로 태어나면 입원일당이 바로 나올까?

반드시 그렇지는 않습니다. 출생체중이 저체중아 기준에 해당하더라도 저체중아 입원일당에서 별도의 인큐베이터 이용 조건을 요구할 수 있기 때문입니다.

예를 들어 아이가 2.4kg으로 태어났지만 건강상 특별한 문제가 없어 인큐베이터를 이용하지 않고 일반 신생아실에서 지낸 경우를 생각해볼 수 있습니다.

이 경우 저체중아 출생 관련 특약에서는 보험금 지급조건에 해당할 가능성을 확인할 수 있지만, 인큐베이터 이용을 조건으로 하는 저체중아 입원일당에서는 지급되지 않을 수 있습니다.

2.5kg 정확히 태어나도 보장될까?

약관에서 ‘2.5kg 이하’ 또는 ‘2,500g 이하’라고 규정하고 있다면 정확히 2.5kg으로 출생한 경우도 해당 기준에 포함되는 구조입니다.

다만 보험금 지급에서는 실제 의료기록에 기재된 출생체중을 기준으로 판단하게 될 수 있으므로 부모가 기억하는 대략적인 체중보다 출생증명이나 병원 기록의 수치를 확인하는 것이 중요합니다.

또한 저체중아 입원일당이라면 체중조건을 충족했더라도 인큐베이터 이용기간 등 다른 조건을 추가로 충족해야 할 수 있습니다.

인큐베이터를 몇 일 이용해야 할까?

저체중아 입원일당을 확인할 때 체중만큼 중요한 것이 최소 인큐베이터 이용일수입니다.

일부 상품은 신생아가 저체중아로 출생한 뒤 인큐베이터를 3일 이상 이용하는 경우를 지급조건으로 합니다. 이런 상품에서는 1일이나 2일만 인큐베이터를 이용하고 나온 경우 해당 특약의 보험금 지급조건을 충족하지 못할 수 있습니다.

따라서 특약 가입 전에는 단순히 ‘인큐베이터 일당’이라는 표현만 보는 것이 아니라 몇 일 이상 이용해야 하는지까지 확인해야 합니다.

3일 이용하면 3일치 보험금을 받을까?

여기서 지급 시작일도 중요합니다. 최소 3일 이상 사용해야 한다는 조건이 있다고 해서 반드시 첫날부터 3일치 보험금을 계산하는 것은 아닐 수 있습니다.

일부 상품은 ‘3일 이상 인큐베이터 이용 시 3일째 사용일부터 지급’하는 형태로 운영됩니다. 이 경우 최소 이용일수와 실제 보험금 지급일수를 구분해야 합니다.

예를 들어 인큐베이터를 총 5일 이용했다면 단순히 5일 전체가 지급 대상이라고 계산하기보다 해당 특약의 지급 시작일을 기준으로 보험금 지급기간을 확인해야 합니다.

인큐베이터를 2일만 사용했다면?

가입한 특약이 3일 이상의 인큐베이터 이용을 요구한다면 2일만 사용한 경우 해당 저체중아 입원일당에서는 보험금이 발생하지 않을 수 있습니다.

하지만 아이가 입원했다면 다른 특약을 확인해볼 필요가 있습니다. 출생전후기 질병으로 입원한 경우 신생아질병 입원일당이나 일반적인 질병입원 관련 보장의 지급조건에 해당하는지를 별도로 살펴볼 수 있기 때문입니다.

따라서 하나의 특약에서 보험금이 지급되지 않는다고 해서 태아보험 전체에서 받을 수 있는 보험금이 없다고 판단하지 않는 것이 좋습니다.

2.6kg인데 인큐베이터에 입원했다면?

반대로 출생체중은 2.5kg을 초과했지만 호흡이나 다른 의료적인 이유로 인큐베이터 또는 신생아중환자실 치료를 받는 경우도 있을 수 있습니다.

가입한 저체중아 입원일당이 2.5kg 이하를 지급조건으로 한다면 실제 인큐베이터를 이용했더라도 체중조건을 충족하지 않아 해당 특약에서는 보험금이 지급되지 않을 수 있습니다.

이 경우에는 입원의 원인이 약관에서 정한 신생아 질환에 해당하는지 확인하여 신생아질병 입원 관련 특약 등을 별도로 살펴보는 것이 좋습니다.

NICU에 입원하면 저체중아 입원일당도 받을까?

NICU는 신생아중환자실이므로 저체중아 외에도 여러 의료적인 이유로 신생아가 입원할 수 있습니다.

따라서 NICU에 입원했다는 사실과 저체중아 입원일당 지급조건은 동일한 개념이 아닙니다. 저체중아 입원일당에서는 약관에서 정한 출생체중과 인큐베이터 이용조건을 별도로 확인해야 합니다.

NICU에 입원했다는 이유만으로 체중조건까지 자동으로 충족되는 것은 아니라는 점을 기억해두는 것이 좋습니다.

저체중아 출생비는 어떻게 다를까?

저체중아 출생 관련 보장은 아이가 일정 체중 이하로 태어났다는 사실 자체를 지급조건으로 하는 일시금 형태로 구성될 수 있습니다.

예를 들어 일부 상품에서는 2,500g 이하 출생과 2,000g 이하 출생을 나누고, 더 낮은 체중으로 태어났을 때 가입금액의 더 높은 비율을 지급하는 구조를 사용하기도 합니다.

따라서 태아보험을 구성할 때에는 저체중아출생과 저체중아입원일당을 같은 특약이라고 생각하지 말고 각각 어떤 조건에서 보험금이 발생하는지를 확인해야 합니다.

저체중아 입원일당은 얼마나 오래 받을 수 있을까?

일당 형태라고 해서 인큐베이터에 있는 기간 동안 무제한으로 보험금이 지급되는 것은 아닐 수 있습니다.

상품별로 최대 지급일수가 정해져 있으며 일부 상품에서는 60일과 같은 한도를 적용하기도 합니다.

따라서 가입금액이 하루 5만원이라고 하더라도 실제 받을 수 있는 최대 보험금은 지급 시작일과 최대 보장일수를 함께 고려해야 계산할 수 있습니다.

쌍둥이라면 두 아이 모두 받을 수 있을까?

쌍둥이 태아보험은 출생 후 각 자녀에게 어떤 특약이 적용되어 있는지를 확인해야 합니다.

두 아이 모두 해당 저체중아 입원일당 특약에 가입되어 있고 각각 체중과 인큐베이터 이용조건을 충족했다면 각 아이의 계약을 기준으로 보험금 지급 여부를 확인할 수 있습니다.

하지만 첫째는 2.3kg, 둘째는 2.6kg처럼 출생체중이 다를 수 있고 인큐베이터 이용기간도 서로 다를 수 있으므로 쌍둥이라고 해서 보험금 결과가 반드시 같지는 않습니다.

보험사별 저체중아 보장은 어떻게 비교할까?

저체중아 관련 특약을 비교할 때 월 보험료나 하루당 가입금액만 확인하면 중요한 차이를 놓치기 쉽습니다.

현재 임신 주수에서 가입 가능한 저체중아 관련 보장을 알아보고 싶다면 태아보험 다이렉트 등을 통해 보험사별 조건을 비교하면서 출생체중 기준, 인큐베이터 최소 이용일수와 최대 지급기간을 동일한 기준으로 살펴보는 것도 방법입니다.

특약 이름이 비슷하더라도 한쪽은 출생체중만으로 지급되는 일시금이고 다른 쪽은 실제 인큐베이터 이용을 요구하는 일당일 수 있으므로 보장 목적부터 구분해서 비교하는 것이 좋습니다.

저체중아 입원일당도 가입 주수 제한이 있을까?

태아보험의 저체중아·신생아·출생 관련 일부 특약에는 가입할 수 있는 임신 주수가 별도로 정해질 수 있습니다.

따라서 출산이 가까워진 시점에 어린이보험 가입 자체는 가능하더라도 저체중아 입원일당과 같은 태아 관련 특약은 추가하지 못하는 경우가 있을 수 있습니다.

이 때문에 해당 보장을 생각하고 있다면 보험료보다 먼저 현재 임신 주수에서 특약 가입이 가능한지를 확인하는 것이 좋습니다.

보험금 청구할 때 필요한 것은?

저체중아 관련 보험금을 청구하려면 출생 당시 체중과 실제 인큐베이터 이용기간 등을 확인할 수 있는 의료자료가 필요할 수 있습니다.

보험회사마다 필요한 서류에는 차이가 있으므로 아이가 퇴원하기 전에 보험회사에 필요한 서류를 확인해두면 다시 병원을 방문하는 번거로움을 줄일 수 있습니다.

• 출생체중이 기재된 서류를 확인합니다.
• 입원일과 퇴원일을 확인합니다.
• 인큐베이터 실제 이용기간을 확인합니다.
• 진단명이 필요한지 확인합니다.
• 태아확정 또는 자녀등록이 완료됐는지 확인합니다.
• 가입한 저체중아 관련 특약을 전체적으로 확인합니다.

보험금 청구할 때 저체중아 출생비도 같이 확인하세요

아이가 저체중으로 태어나 인큐베이터까지 이용했다면 하나의 출산에서 여러 태아 관련 특약의 보험금 지급조건을 충족할 가능성이 있습니다.

예를 들어 저체중아 출생 특약과 저체중아 입원일당은 각각 지급사유가 다를 수 있기 때문에 둘 다 가입되어 있다면 개별적인 보험금 지급조건을 확인하는 것이 좋습니다.

여기에 출생전후기 질병으로 입원했다면 신생아질병 입원일당 등 다른 신생아 관련 특약도 함께 살펴볼 수 있습니다.

다만 여러 특약에 가입되어 있다는 이유만으로 무조건 모두 중복 지급된다고 단정하지 말고 실제 보험증권과 약관을 기준으로 확인해야 합니다.

저체중아 입원일당 가입 전 체크리스트

• 저체중아 기준이 몇 kg 이하인지 확인합니다.
• 출생체중만으로 지급되는 특약인지 확인합니다.
• 인큐베이터 이용이 필수 조건인지 확인합니다.
• 최소 몇 일 이상 이용해야 하는지 확인합니다.
• 몇 일째부터 보험금이 지급되는지 확인합니다.
• 하루당 가입금액을 확인합니다.
• 최대 지급일수를 확인합니다.
• 저체중아 출생 특약과 별도인지 확인합니다.
• 신생아질병 입원일당과 차이를 확인합니다.
• 현재 임신 주수에서 가입 가능한지 확인합니다.

저체중아 입원일당 관련 자주 묻는 질문

마무리

태아보험 저체중아 입원일당은 몇 kg 이하로 태어났는지만 확인하면 되는 단순한 보장이 아닐 수 있습니다. 일부 상품에서는 2.5kg 이하와 같은 출생체중 기준에 더해 실제 인큐베이터를 일정 기간 이상 이용해야 하는 조건을 함께 적용합니다.

특히 최소 3일 이상 이용해야 하는지, 보험금은 몇 일째부터 지급되는지, 최대 몇 일까지 받을 수 있는지를 확인해야 실제 받을 수 있는 보험금을 예상할 수 있습니다.

또한 저체중아 출생 일시금과 저체중아 입원일당은 서로 다른 특약일 수 있습니다. 아이가 저체중으로 태어났다고 해서 인큐베이터 입원일당까지 자동으로 지급된다고 판단해서는 안 됩니다.

따라서 태아보험 가입 전에는 체중 기준뿐 아니라 인큐베이터 이용조건과 지급 시작일, 최대 지급기간을 함께 확인해보세요. 출산 후 실제 저체중아로 태어났다면 저체중아 출생, 인큐베이터 이용, 신생아질병 입원 등 가입해 둔 관련 특약을 전체적으로 확인하는 것이 좋습니다.